当意外来临，钱，真的很重要！

周末看了《我不是药神》：白血病人吃不起4万人民币一盒的格列宁（药），只好吃从印度走私过来的便宜很多的仿制药。抽到一张坏牌的人，只想活。钱可以救命。

不敢想，如果自己病了，所有的重担都落到先生一人头上，他势必辛苦，熊孩子怎么办，他原本也许可以成为那个自信快乐地唱着莫扎特小星星的孩子。所以必须要想，如果意外到来，我们该如何让家里人得到最大的经济保障：比如还清房贷，孩子的教育基金不用愁，每年有被动收入维持现有的生活水准。我想，这是每个家庭，每个上有老下有小，每个不敢生病不敢死的人，都渴望拥有的保障。

所以我想把自己了解到的澳洲的Life Insurance写下来。其实，这更属于财务规划（Financial Planning) 领域，通常由理财规划师建议并规划，所以本文只陈述客观事实，不推荐任何产品或者Financial Planner, 只是想告诉你：这 – 真 – 的 – 很 – 重 – 要！

文章比较长，预计阅读时间9分钟，读完以后，你可能对以下几方面会有自己的判断：

我需要购买哪种Life Insurance?
我需要购买多大的保额？
哪种购买方式最适合我？
购买的时候，如何才能保证受益人的最大利益？

Q：澳洲的人寿保险主要分几种？

A：主要分4种。

1. Life Insurance （身故险）

在死亡或者诊断为寿命已少于12个月的时候，支付。获取的保险金可以用来还清房屋贷款，其他债务，孩子的教育经费等。但以下活动无法申请身故险：自杀，极限运动，因犯罪活动导致死亡。赔偿金通常在10万-150万，取决于你购买的保额。

2. Trauma Insurance (重疾险）

在诊断为重大疾病时，可以领取。重大疾病比如癌症，心脏病，中风等。获取的保险金可以用来支付债务，巨额医疗费用，或者拥有这笔补偿金你就可以减少工作时间，从而更好地休息和恢复。赔偿金通常在5万-50万，取决于你购买的保额。

请注意以下事项：

a) 请仔细阅读产品介绍或者咨询保险公司，该产品定义的重大疾病包括哪些;

b) 是否可以保pre-existing medical conditions;

c) 通常会有等待期。

3. Total and Permanent Disability Insurance (TPD) (伤残险）

在诊断为永久伤残无法工作时，可以领取该赔偿金。赔偿金可以用来付清房贷及其他贷款，维持未来日常生活开销。赔偿金通常在10万-150万，取决于你购买的保额。

请注意：

a) 通常不赔偿因自残，极限运动，或者战争, 恐怖主义引起的伤残

b) 在购买保险时，你会有两个选择，own occupation, 或者any occupation。own occupation是指你不再能胜任原有工作的时候，可以获得赔偿，而any occupation, 当你不能胜任任何的工作，可以获得赔偿，可见own occupation获得赔偿的可能性更高，所以价格会更贵一些。

c) 通常会有等待期。

4. Income Protection (收入保障险）

因为暂时疾病或者受伤而无法工作，可以领取该赔偿金，与以上3种保险赔偿金不同的是，收入保障险的赔偿金是每月支付给你，而不是一次性支付，最高可以支付到你原有每月收入的75%。

请注意

a) 该保险有等期待，并且仅支付一段时间的收入。比如两年。

b) 作为工资的替代品，该赔偿金，要被征税。

c) 该保险金可以用来抵税（tax deductible) 。

d) 不赔偿因自残，高风险行业（高空15米以上或地下操作），酗酒，嗑药，精神疾病，生育而导致的无法工作。

Q：购买人寿保险要多少钱，可负担吗？

A：取决于你是几个保险组合起来买（bundled) 或者单独购买某个保险（stand alone policy)，你的年龄，是否抽烟，职位，性别。总结起来，就是：年龄越小越便宜，不抽烟比抽烟便宜，低风险职位比高风险职位便宜，女性比男性便宜。费用可在40-400每月不等。各大保险公司的网站都可以做在线的Quote，和你做房屋或者汽车保险的Quote一样操作。

举两个例子：

30岁女性，不抽烟，低风险职位，bundled购买保险，每种保险赔偿金各在50万，每月支付117刀。
30岁男性，不抽烟，低风险职位，单独购买死亡险，赔偿金在50万，每月支付61刀。

Q：看起来好像可以负担，我要如何购买呢？

A：先别急着购买，很有可能你已经有了Life Insurance。就在你的养老金里，你的雇主很可能已经为你设定购买了基本的保险，并且很可能你购买的Life Insurance已经包含了身故险，伤残险，和收入保障险（养老金不提供Trauma Insurance重疾险）。基本Life Insurance的金额是多少？通常是20-30万。所以请先与你的养老金联系，确认是否已有Life Insurance。

Q：我确认我已在养老金中购买了保险，可是我觉得30万不够覆盖未来的支出怎么办？通常合理的赔偿金是多少呢？

A：这是一个非常好的问题，绝大部分review life insurance的人，仍然对基本保额感到不安。我提供一个最简单的计算方法：通常可以维持现有生活水平的赔偿金，是你现有年收入的10倍！如果年收入10万，那么建议的赔偿金设置在100万。可以联系你的养老金要求提高保额，可能会被要求进行一次体检，或者回答一份详细的健康状况调查问卷。

Q：我确认我没有购买任何人寿保险，需要通过何种途径购买呢？

A：有两种方式可以购买：1，在养老金内购买 2，或者就像你买房屋保险一样，找一家保险公司购买，即：不在养老金内购买。

我们先说在养老金内购买。

在养老金内购买最大的好处就是便宜！这么多人一起买，所以买到批发价，第二，不占用你的日常现金流，保费从养老金里面出，第三，大部分保险在养老金里是tax deductible的，所以你用你的税前收入购买。既便宜又不占用现金流还能抵税，所以养老金成为了很多人购买保险的选择。

然鹅，在养老金中购买也是有弊端的，第一，养老金不提供Trauma Insurance重疾险。第二，养老金赔付比较慢，钱由保险公司付到养老金，再由养老金付到受益人。第三，养老金的险一般只保到65或者70岁。第四，受益人收到赔偿金后，可能会被征税，所以选谁做受益人，很有讲究。第五，每年的保险金支付自然会减少你的养老金储蓄。第六，Income Protection收入保障险通常只覆盖你两年的无收入状况。第七，伤残险（TPD）无法购买own occupation。

2. 在养老金外购买

优点是，第一，赔付较快，直接由保险公司付给受益人。第二，受益人没有养老金里那么多的限制。缺点是，你将用自己的税后收入购买保险，身故险，重疾险，伤残险都是不能抵税的。

Q：如果我决定用养老金购买保险，需要注意什么吗？

1. 签署一份Binding Death Benefit Nomination

确认身故赔偿金受益人。这是一份受法律保护的文件，需要有两个witness。签署这份文件后，可以让受益人更快的收到赔偿金，同时可以避免你的赔偿金ended up in the wrong hands。这个有点像遗嘱，你最好自己指定你想要照顾的人。

可以选择每3年更新一次，也可以选择永久，常常review一下是我们比较建议的做法，特别是当你的生活发生了重大变化，比如娶妻生子。可以指定多个受益人，只要分配的百分比加起来是100%。

每个养老金的网站，都会提供这样一份叫Binding Nomination的表格。如果你是自建养老金（Self Managed Super Fund), 你的会计会为你准备。

2. 通知你的受益人，他/她是你的受益人

不论你的保险是购买于养老金内还是养老金外，都要通告你的受益人。为什么？因为保险公司是不会主动通知受益人去领取保险的！所以让收益人知道有这样一份保险，而自己是你的受益人，如何联系保险公司，如何联系养老金，非常重要！

3. 受益人可以是谁？

在养老金内买保险，受益人可以是配偶，子女，任何经济上依赖你的人，或者居住在一起彼此互相照顾（Interdependency Relationship)。

配偶和18岁以下子女，赔偿金免税，18岁以上成年子女，需要证明经济上依靠你，才能免税。但请注意，18岁以下子女（法律上也称Minor) 在年满18岁后才能领取该赔偿金，那么在孩子长到18岁之前，这个钱由谁保管呢？那就要成立一个信托基金（Trust) 为其托管该资产。

4. 用养老金买保险，父母可以成为受益人吗？

如果父母在经济上不依靠你，我的理解是不可以作为养老金death benefit的受益人。但你可以指定Legal Personal Representative也就是你的遗产分配人，为受益人，这样你所有的养老金包括赔偿金, 就会进入到你的遗产里（estate）, 再从estate分给父母。记得把养老金分配给父母这一点写进遗嘱。